[兰大]《商业银行经营与管理》22春平时作业-离线[答案]

《商业银行经营与管理》
作业名称：运用商业银行经营与管理学科中相关知识分析海南发展银行面临的风险及给银行经营与管理的启示。
作业要求：
案例     
        海南发展银行（以下简称海发行）于1995年8月18日开业，注册资金16．77亿元人民币（其中外币折合人民币3000万元）。股东有43个，主要股东为海南省政府、中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等，由海南省政府控股。一开始，海发行的发展势头的确让人称羡。据1997年《海南年鉴》称，该银行收息率为90%，未发生一笔呆滞贷款，与境外36家银行及共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模1．7亿美元……应该说，在海南整个金融界连续30多个月存款下降的情况下，海发行的成绩的确引人注目。
        不久，一项赋予海南发展银行历史重任的大事发生了。1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布公告，宣布关闭海口市人民城市信用社等5家违法违规经营、严重资不抵债、已不能支付到期债务的城市信用社。其债权债务由海发行托管。全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海发行。次日，海发行即向全社会发出公告，宣布兼并和托管的有关事宜。此事是1997年全国金融改革会议召开后出现的第一桩大事。有消息称，兼并之后，海发行的股本金已由最初的16．77亿元增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元，实力大为增强。但与此同时，人们也在担心：海发行能不能把城市信用社这个沉重的包袱背起来，会不会救人不成反被所救的人拖下深渊。别的不说，光是兼并后银行职员就成倍增长，达3000多人。
        事实证明，人们的担心不无道理。起初，仿佛一切都照常进行着，但1998年春节过后，不稳定的因素开始出现了。一大早，在海发行的营业网点排成长队的取款人便成为一个话题，而且传闻越来越多、越传越玄……有鼻子有眼的传闻加剧了人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加了储户的取款。于是，金融界十分避讳、社会十分担心的现象——挤兑，开始在海发行出现了。
造成挤兑的原因很简单，海发行的信用度降低了。海南人曾骄傲地说，海口银行的密度在全国最大，银行的数量多过了米铺。但正因如此，使海南的银行走上了恶性竞争的道路。在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25%。这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠ABC高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用社的通病，并严重影响社会安定。这也正是中国人民银行决定海发行兼并托管信用社的最直接原因。
         海发行兼并诸多城市信用社后，明确规定，只保证28家信用社储蓄存款本金和合法利息的支付。对于托管的5家被关闭信用社的储蓄，也大致如此，而单位存款则被视为所欠债务，在债权债务清算后进行清偿。应该说，这些措施也有其合理性，尤其是按国家正常利率付息本来就是符合国家的规定。但一些谋求“钱生崽”的老百姓却不这样想，他们将钱存入信用社，就是为了获高息。这就使许多问题变得复杂了。
        最初是到期的储户取款，不在海发行续存。出来的多，进去的少，市民源源不断地提款使海发行有些捉襟见肘了。未到期的储户也开始提前取款。某公司的一职员，为提前兑现存款，将定期变为活期，牺牲利息3万多元，还连称“胜利大逃亡”。类似情况不在少数。海发行有的营业部，光是定期变为活期，三四个月节省的利息就接近100万元。越往后，取存款就越难，海发行规定的每次取款数额越小，上个月还是每周可取3次，每次限额2000元，下个月就是每周取两次，每次限额500元，甚至是200元。每次去取钱所需等待的时间与数额之比成了反比例。取款人自然就在海发行的营业部闹开了，指着银行里写的“存款自愿，取款自由”的承诺骂起来。最惨的是那些以单位名义存款的机构，领导一个劲儿地催财务人员要钱。而银行内部规定，首先保证老百姓私人存款的兑付……
        于是海发行的存贷业务，似乎只剩支付部分储户的本金和利息了。
为了应付越来越多的挤兑者，海发行一些营业部又开始高息揽储，开出的年利率达18%。这种承诺，在国家利息频频下调之际，显得十分反常。有过取款痛苦的人们，也没有再将钱存入的念头和举动，海发行只得加大向债务人讨债的力度。但银行是贷款容易收贷难，更何况好多债都成了空在那里的房地产，哪来的钱还贷？
        要在海南解决问题，显然是没有出路。于是海发行将眼光投入了岛外。继1996年在广州设立分行以后，1998年5月，海发行又在深圳设立分行，想以岛外的储蓄缓解岛内兑付的压力。但一切并未如人愿。中国人民银行决定1998年6月21日关闭海南发展银行，收缴其总行及其分支机构的《金融机构法人许可证》、《经营金融业务许可证》和《经营外汇业务许可证》，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法组织成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算；同时指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。”
结合案例,请回答:
要求：
1.请自拟主题，运用商业银行经营与管理学科中相关知识分析海南发展银行面临的风险及给银行经营与管理的启示。
2.字数不少于800字
3.本题目没有固定答案，谈谈自己的感想即可，严禁抄袭。





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福师《商业银行经营与管理》在线作业一-0002

试卷总分:100  得分:100

一、判断题 (共 10 道试题,共 30 分)

1.现在商业银行的经营理念已经从原来的注重产品导向转变为注重客户导向。

 

2.信用证结算通用于国际和国内，是当今国际贸易领域使用最广泛的结算方式，

 

3.转账支票既可以提取现金，也可以转账。

 

4.单元制银行指那些不设立分支机构的商业银行，主要集中在美国。

 

5.根据巴塞协议的规定，未公开储备、重估储备、普通呆账准备金、长期次级债券均归属于附属资本。

 

6.贷款利率是贷款价格的主体，也是贷款价格的主要内容。

 

7.信用贷款与其他贷款相比具有风险大、利率高及手续简便的优点。

 

8.优先股的股息可以从税前的应税收益中扣除。

 

9.我国规定的本票的付款期限为1个月。

 

10.负债是商业银行资金的全部来源。

 

二、单选题 (共 10 道试题,共 30 分)

11.( )是商业银行最基本的职能。

A.信用中介

B.支付中介

C.支付服务

D.信用创造

 

12.我国规定回购协议的期限最长不得超过( )。

A.3个月

B.2个月

C.4个月

D.5个月

 

13.一般地，银行贷款利率和存款利率的降低，分别会使股票价格发生如下( )种变化。

A.上涨、下跌

B.上涨、上涨

C.下跌、下跌

D.下跌、上涨

 

14.认为只要银行的资产在存款人提现时能随时转换为现金，就可以持有，这种理论被称为( )。

A.商业贷款理论

B.可转换理论

C.购买理论

D.销售理论

 

15.商业银行从事国际业务所面临的最基本的风险是( )。

A.信用风险

B.流动性风险

C.利率风险

D.汇率风险

 

16.反映商业银行在一定时期内的收益或亏损的财务报表是( )。

A.资产负债表

B.利润表

C.现金流量表

D.利润分配表

 

17.商业银行能够把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分的运用。这种功能被称为商业银行的( )功能。

A.信用中介

B.支付中介

C.信用创造

D.金融服务

 

18.从银行的负债的结构看，始终处于主要地位的负债是( ) 。

A.存款

B.同业拆借

C.介入存款

D.中央银行借款

 

19.商业银行一年以上(含一年)五年以下的贷款被称为( )。

A.短期贷款

B.中期贷款

C.长期贷款

D.中短期贷款

 

20.下列各项中属于商业银行一级准备的是( )。

A.国债

B.同业拆借

C.商业票据

D.同业存款

 

三、多选题 (共 10 道试题,共 40 分)

21.根据利率波动灵活调整策略，正确的说法有( )。

A.当预期利率将上升时，银行购入长期证券

B.要求银行能够准确预测未来利率的变动

C.要求投资者根据预测的未来利率变动，频繁地进入证券市场进行交易，银行证券投资的交易成本增加

D.要求利率的波动呈周期性有规律性波动

 

22.商业银行负债的流动性是通过创造主动负债来进行的，主要手段包括( )。

A.向中央银行借款

B.发行大额可转让定期存单

C.同业拆借

D.利用国际货币市场融资

 

23.如果某商业银行处于利率敏感负缺口，则有( )。

A.利率敏感资产大于利率敏感负债

B.利率敏感资产小于利率敏感负债

C.利率敏感比率大于1

D.利率敏感比率在0-1之间

 

24.银行在考察借款人的偿债能力时，一个重要的方面是非财务因素对借款人的影响。在以下行业特征中，可以认为借款人处于高风险的是( )。

A.以爆炸性速度成长的新兴行业

B.高度依赖于一两个客户或顾客

C.不受经济周期影响

D.低经营杠杆和低固定成本

 

25.影响商业银行资本需要量的因素有( )。

A.商业银行自身经营状况

B.宏观经济发展状况

C.银行负债结构

D.银行盈利状况

 

26.下列关于保证期间的说法正确的有( )。

A.保证期间是保证人承担保证责任的有效期间

B.保证期间有法定保证期间与约定保证期间

C.法定保证期间是在贷款本金到期后的6个月内

D.约定保证期间优于法定保证期间

 

27.信用贷款的特点有( )。

A.以借款人的信用和未来的现金流量作为还款保证

B.风险大

C.利率较高

D.手续简便

 

28.影响债券到期收益率的因素有( )

A.债券面值

B.票面利率

C.市场利率

D.债券购买价格

 

29.评价银行安全性的指标包括( )。

A.资金自给率

B.资本充足率

C.资产收益率

D.资本收益率

 

30.现金流量表中的现金是指( )。

A.现金

B.股份

C.三个月内到期的债券

D.活期存款